Le sujet qui anime les foules : la cote de crédit ! Si tu es arrivé.e en PVT au Canada récemment, tu en as sûrement déjà entendu parler. Mais, concrètement qu’est-ce que c’est ? Pourquoi est-elle si importante ? Comment l’améliorer ? Dans cet article, je vais revenir sur les détails les plus importants de la cote de crédit tels que sa définition pour que tu puisses y voir plus clair.

Petit disclaimer : je ne suis pas conseillère en banque. Les informations indiquées dans cet article ainsi que les conseils mentionnés sont tirés de ma propre expérience.

Qu’est-ce que la cote de crédit au Canada ?

Définition de la cote de crédit

La définition de la cote de crédit est simple : il s’agit d’un chiffre qui représente ta capacité et ta fiabilité à rembourser tes dettes de crédit. Au Canada, cette cote est attribuée par les agences de notation de crédit Equifax et TransUnion.

Note : ta note de crédit diffère d’une agence de notation à une autre.

Facteurs qui influencent la cote de crédit

Cette cote de crédit est basée sur plusieurs facteurs. Généralement, les agences de notation vont regarder les éléments suivants :

• Historique de crédit : ici on va regarder la longueur de ton historique de crédit. Plus tes comptes sont ouverts depuis longtemps, plus cela va jouer en ta faveur.
• Historique de paiement : c’est le point le plus important dans le calcul de ta cote de crédit. C’est ta capacité à rembourser tes dettes à temps. Il est crucial que tu paies tes dettes à temps. Sinon, ta cote de crédit peut être impactée très négativement.
• Niveau d’endettement en cours : les agences vont regarder la quantité de dettes que tu as en cours par rapport à ta limite de crédit disponible. Par exemple, si tu as une limite de 1 000$ CAD, combien as-tu emprunté ? Généralement, il est conseillé de n’emprunter que 30% de la somme qui t’es allouée. Dans cet exemple, tu ne devrais donc pas dépasser 300$ CAD.
• Nouvelles demandes de crédit : faire trop de demandes de crédit en peu de temps peut signaler un besoin urgent de crédit et représente donc un risque potentiel pour le prêteur. Ne multiplie donc pas les demandes lorsque tu souhaites obtenir un nouveau crédit.
• Types de crédit : la diversité de type de crédit que tu utilises. Avoir une variété de types de crédit, tels que des prêts hypothécaires, des prêts automobiles et des cartes de crédit, peut être bien perçus par les prêteurs. Cela démontre ta capacité à gérer différents types de dettes.

Qu’est-ce qu’une bonne cote de crédit ?

Au Canada, la cote de crédit est un chiffre compris généralement entre 300 et 900. Plus ta cote de crédit est élevée, plus cela indique que tu es un.e bon.ne payeur.se.

• 300 à 579 : Score Médiocre. Tu auras de grandes difficultés à obtenir un nouveau crédit ou un prêt.
• 580 à 669 : Score Moyen. C’est évidemment mieux que la catégorie précédente mais tu seras tout de même considéré comme « risque plus élevé ».
• 670 à 739 : Score Bon. Tu es considéré.e comme un.e emprunteur.se acceptable et à faible risque.
• 740 à 799 : Score Très Bon. Tu auras davantage de facilité à obtenir un prêt.
• 800 à 900 : Score Excellent. La Rolls-Royce de la cote de crédit, tu es considéré.e comme un.e emprunteur.se à très faible risque.

Pourquoi est-ce important d’avoir une bonne cote de crédit ?

C’est bien beau de savoir ce qu’est la cote de crédit Gwen, mais concrètement, ça sert à quoi dans ma vie de tous les jours ? Et bien, la cote de crédit joue un rôle important dans de nombreux aspects de ta vie. Par exemple :

• Louer un appartement au Canada : les propriétaires vérifient très souvent la cote de crédit des locataires potentiels pour s’assurer qu’ils vont payer leur loyer à temps.
• Trouver un travail au Canada : certains employeurs consultent la cote de crédit de potentiels candidats lors du processus de recrutement. Ce n’est pas systématique mais cela peut arriver, surtout si tu travailles dans le domaine financier.
• Obtenir un prêt et/ou une carte de crédit : avant d’attribuer un prêt et/ou une carte de crédit, les organismes vont consulter ta cote de crédit pour déterminer s’ils peuvent te l’accorder ou non. Aussi, plus ta cote de crédit est élevée, plus tu as de chance d’obtenir un prêt avec une limite de crédit plus élevée, mais aussi à des taux d’intérêts plus avantageux.

Conseils pour augmenter sa cote de crédit

Alors, comment augmenter sa cote de crédit ? Tout le monde a ses propres « astuces ». Par exemple, au lieu de rembourser ce que l’on a dépensé chaque mois pour que le compte de la carte de crédit soit à 0$ CAD, faire en sorte que son compte de crédit soit toujours positif.

Néanmoins, il n’y a pas de solution rapide. Cependant, il y a plusieurs actions que tu peux mettre en place pour améliorer ta cote de crédit.

1. Paye tes factures à temps

C’est la base. Étant le facteur le plus important de ta cote de crédit, assure-toi de rembourser tes dettes à temps. Un seul retard de paiement peut avoir un impact négatif sur ta cote de crédit.

2. Limite ton taux d’endettement

Essaye de ne pas utiliser plus de 30% de ta limite de crédit autorisée. Par exemple, si ta limite est 1000$ CAD, n’emprunte pas plus de 300$ CAD.

3. Évite de fermer tes comptes de crédit

Comme vu précédemment, la durée historique de crédit est un facteur pris en compte dans le calcul de ta cote de crédit. Dans le cas où tu souhaites fermer un ancien compte de crédit, cela pourrait raccourcir ton historique de crédit et impacter ta cote de crédit négativement.

4. Diversifie les types de crédit

Avoir une combinaison différente de crédit telle qu’une carte de crédit et un prêt automobile, peut montrer aux prêteurs que tu es capable de gérer différents types de dettes de manière responsable. Cependant, n’ouvre pas de nouveaux comptes de crédit simplement dans le but de diversifier ton portefeuille. Cela peut être contre-productif. Voir le conseil suivant.

5. Limite les nouvelles demandes de crédit

Une multitude de demandes de crédit sur un court/moyen terme, peut envoyer un signal négatif aux prêteurs. En effet, il peut représenter un risque pour eux. Ainsi, essaye de limiter les demandes de nouveau crédit à celles qui sont absolument nécessaires.

6. Surveille ta cote de crédit

Chaque année, tu as le droit de demander une copie gratuite de ton rapport de crédit auprès des agences de crédit canadiennes, Equifax et TransUnion. Vérifie ce rapport pour t’assurer qu’il n’y a pas d’erreurs qui pourraient nuire à ta cote de crédit.

Note : quand un organisme veut vérifier ta cote de crédit, tu ne sais pas vers lequel il va se tourner (Equifax ou TransUnion). Ainsi, il est important de vérifier ton rapport de crédit pour ces deux organismes comme ta cote de crédit peut varier d’un organisme à l’autre.

Comment consulter sa cote de crédit ?

Comme indiqué précédemment, une fois par an, tu as le droit de demander à Equifax et TransUnion, une copie de ton rapport de crédit. Néanmoins, pour le quotidien, ce n’est pas le plus pratique.

Certaines banques te permettent de consulter ta cote de crédit directement via leur site internet ou leur application bancaire. Si ce n’est pas ton cas, je te conseille d’utiliser Borrowell et Credit Karma. Borrowell te permet de consulter ton rapport de crédit d’Equifax gratuitement et de façon illimitée. Credit Karma propose la même offre mais pour TransUnion.

Personnellement, Credit Karma ne fonctionne pas pour moi. Je ne sais pas trop pourquoi et je t’avoue ne pas avoir cherché à creuser davantage.

En bref, tu auras compris que la cote de crédit est un élément fondamental dans ta vie financière au Canada. J’espère que cet article t’a permis de comprendre ce que c’était et comment l’améliorer au fur et à mesure du temps. Je rappelle que je ne suis pas conseillère bancaire et que les informations que j’ai partagé sont tirées de ma propre expérience. N’hésite pas à m’écrire si des choses doivent être corrigées.

La Bise,